，我好像知道什么是法定货币，也好像知道什么是数字货币，分开来都知道，合在一起就有点懵圈。这个概念呢，早在2014年就提出要进行法定数字货币研发，2019年的进程明显开始加快，现在已经进入内测阶段，当前阶段将先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试；比如苏州部分地区的企事业单位人员，工资中的交通补贴部分会以数字货币的形式发放。

　　那一连串的问题也就接踵而至，我们总结几十篇权威报告，消化了原央行支付结算司副司长穆长春的演讲以及相关课程，总结了一份说人话的数字货币，分为什么是数字货币？这对我们普通老百姓有什么好处？为什么说数字货币极具高瞻远瞩的战略意义这三个部分，为大家讲解史上最全法定数字货币。

　　1.0版本呢，是以纸币作为主要形态， 从1948年 12 月 1 日的中国人民银行成立，并于同日发行了第一套人民币，到 2019 年 8 月 30 日的第五套人民币新版，人民币作为中国通行流通的法定货币已经历经 71 年。1.0 时代延续至今，但是逐渐被2.0吞噬了一部分市场。

　　人民币2.0时代其实说的就是，人民币走向电子化，流通中的现钞比例逐渐降低，ZFB/WX逐步进入大家视野，成为民众主要支付工具。据央行发布的数据统计，2018 年全球银行业金融机构共办理非现金业务 2203.12 亿笔，金额3768.67万亿元。

　　那人民币3.0则是指人民币的数字化，就是中国央行货币数字化，英文简称为“DC/EP”，DC就是数字货币的意思，EP就是电子支付的意思；数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。它目标是替代一部分M0，就是纯粹用来支付和流动的现金，并不会影响和替代狭义货币M1，也就是增加的活期存款，以及广义货币M2，就是M1的基础上再加上定期存款等。

　　这样可以解决现钞从印刷、发行等各个环节高成本的投入，以及保留现钞，保护私人隐私和匿名支付需求的同时，可以完全实现社会安全秩序、打击违法犯罪核查追溯的条件。

　　这个可以说，是顺应时代发展之必需，是经济和科技发展到一定阶段的必然产物。

　　当然，在人民币未来的演进中，其 1.0、2.0 和3.0的将存在较长的相互交叉和并存的过程。

　　理解了什么是数字货币，我们可以来说说，这对我们普通老百姓有什么好处？我们可以从央行数字货币的几个特点入手来讲。

　　1、完全实现双离线支付。说人线%的电就可以进行交易，即使此时你的手机信号全无。

　　我们总能碰到没有信号，使用不了支付宝、微信，但又习惯没有现金傍身的场景，数字货币，可以完全解决这个问题。可能很多人并没有意识到这种方式的可贵和便捷，总有个错觉，到哪里都能打电话，上网，基站到哪里都可以覆盖。如果我告诉你两个数据，一定让你大吃一惊：一是从面积角度来看，全球范围能够通过手机信号连上互联网的区域面积，不到地球总面积的20%；二是从人口角度来看，全世界至今没有接入互联网的人是30亿人口。显然，80%的地区可以说是信息荒原。

　　我们平时通过扫码的方式付钱，看似只有短短的两三秒，其实中间有很多节点的确认：比如网络联建的建立，密码确认、支付平台服务器确认、银行端服务器确认；使用数字货币，你连银行户头都不需要去开设，拥有自己的加密算法，绕开了中间所有的见证人，省去很多麻烦。有人要说了，那不是还得下载一个app，注册之后才能使用么？这个其实挺好解决，就像我们买手机时候，很多APP都已经装好一下的道理，出厂设置，多一个不多。

　　举个日常例子，你有没有碰到过神烦的情况，买杯奶茶，当你打开支付宝的时候，小姐姐说：不好意思，我们这里只能使用微信付款；以及你估计这辈子都见不到在TB买东西可以跳转WX支付，或者是在JD买东西可以跳转ZFB支付。这是品牌之间的市场份额的竞争和联盟，是商业的驱动，但是数字货币不一样。这是一种法定货币，这就意味着，任何机构，不管是政府部门还是商业机构，没有一个平台，一个商铺，可以拒绝央行数字货币。

　　数字货币是法定货币，何机构，不管是政府部门还是商业机构，没有一个平台，一个商铺，可以拒绝央行数字货币

　　3、央行数字货币由央行发行并进行信用担保，充当最后贷款人角色。说人线元。

　　除了央行之外，理论上所有商业银行都有可能出现破产，所以央行建立了存款保险制度避免这种情况。但支付宝和微信支付没有使用央行货币，而是使用商业银行存款货币进行结算，也就是说，万一支付宝和微信破产，我们只能被动参与它们的破产清算，这就可能导致用户出现重大财产损失。虽然这种可能性极小，但也不能完全排除。

　　这些背后，都得益于我们在法定数字货币领域的研发布局的投入，截至2019 年 9 月中国人民银行数字货币研究所等四家机构共申请了84条专利，从法定数字货币的顶层设计，比如如何发行、流通、回笼、投融资、结算，到老百姓实操，比如现金与数字货币之间的相互兑换 ，在到过程监管，比如交易信息如何通过区块链进行监管等等，都可以看出国家为法定数字货币的发行做了充分准备工作。

　　截至2019 年 9 月中国人民银行数字货币研究所等四家机构共申请了84条专利

　　我们看到很多文章拿法定数字货币和libra做比较，其实还是有本质区别的，libra是一种尚未得到监管许可的数字货币。但不能否认，FB加上它旗下的Whatsapp，一共27亿客户，这种庞大的用户基础和社会动员能力都不可小觑，这将很大程度上将冲击和挤占现有各国法定货币的使用空间。这就很有可能影响国际货币体系，侵蚀主权货币的地位，并且不能排除它成为通常意义上的货币，延续美元霸权体系。

　　最后，我们要说的是，为什么法定数字货币极具高瞻远瞩的战略意义。2019 年初国际清算银行全球63个央行的调查显示，70%正在进行有关数字货币的研发，但大部分国家处于理论研究和原型验证阶段。动机虽然各有差异，但都不排除有美元霸权，减少美元依赖的原因；比如委内瑞拉退出法定数字货币，就是为了要打破美国对委实施的金融封锁，重构国内经济秩序和货币体系； 当然，也会基于追求科技金融世界最前沿的手段，改善现有体系，维护现有稳定的意图。

　　但不得不说，全球央行数字货币竞赛已经开启。央行率先推出主权数字货币是主动争取全球金融制高点的主要举措。如果我们在世界上率先推出数字主权货币，那对于推动人民币的流通和国际化，绕开美元结算体系，都至关重要。